Kupujete byt? Než podepíšete, zjistěte, jak je pojištěný celý dům

Při koupi bytu řešíme cenu, stav nemovitosti, právní vady nebo třeba dluhy vůči SVJ. Na jednu důležitou otázku ale často zapomínáme: Jak je pojištěný celý dům? Špatně nastavená pojistka může být problémem, který odhalíte až ve chvíli, kdy dojde ke škodě.

Když kupujete byt v osobním vlastnictví, nekupujete totiž jen prostor za vstupními dveřmi. Stáváte se také vlastníkem podílu na společných částech domu. A právě jejich pojištění obvykle řeší SVJ.

Proto se před podpisem kupní smlouvy vyplatí zjistit, co přesně pojistka domu kryje a na jakou částku je dům pojištěný.

Nestačí vědět, že dům je pojištěný

SVJ zpravidla sjednává pojištění bytového domu. To může zahrnovat například střechu, fasádu, chodby, sklepy, výtah, společné rozvody nebo další společné části. Rozsah pojištění se ale může lišit podle konkrétní smlouvy.

V některých případech může pojištění zahrnovat také stavební součásti jednotlivých bytů. Jinde je krytí užší.

Proto věta „dům je pojištěný“ sama o sobě nestačí.

Kupující by měl vědět, jaká rizika pojistka kryje, jaké jsou pojistné limity a spoluúčast a především zda odpovídá pojistná částka skutečné hodnotě domu.

Podpojištění není při prohlídce vidět

Jedním z rizik je podpojištění. To může vzniknout například tehdy, když byla pojistná částka nastavena před lety a od té doby výrazně vzrostly ceny stavebních prací a materiálů.

Česká asociace pojišťoven uvádí, že pojistná částka stavby by měla odpovídat její pojistné hodnotě v nové ceně, tedy nákladům na znovupostavení stavby stejného druhu, velikosti a kvality. Pokud je pojistná částka výrazně nižší, může při škodě dojít ke krácení pojistného plnění.

A právě tady může být rozdíl mezi tím, kolik jste za byt zaplatili, a kolik stojí jeho podíl na samotné stavbě.

Tržní cenu bytu ovlivňuje lokalita, nabídka, poptávka nebo například výhled z okna. Pojistná hodnota domu se ale odvíjí od toho, kolik by stálo dům znovu postavit.

Pojištění domu není totéž co pojištění domácnosti

Další častý omyl je představa, že vlastní pojištění domácnosti vyřeší všechno.

Pojištění domácnosti se typicky vztahuje především na movité věci – nábytek, elektroniku, oblečení, spotřebiče a další vybavení. Pojištění stavby se naopak týká pevných částí nemovitosti. A pojistka SVJ řeší podle svého rozsahu bytový dům a jeho společné části.

Co přesně je zahrnuto v jednotlivých pojistkách, ale vždy záleží na konkrétních smluvních podmínkách.

Proto může být užitečné porovnat pojištění SVJ s vlastním pojištěním domácnosti a případně i pojištěním stavebních součástí bytu. Zvlášť pokud jste byt výrazně rekonstruovali nebo do něj investovali nadstandardní částky.

Na pojistku se zeptejte ještě před koupí

Pro kupujícího přitom nejde o složitou kontrolu. Stačí požádat prodávajícího nebo výbor SVJ o aktuální pojistnou smlouvu domu a zjistit několik základních informací:
• na jakou částku je dům pojištěný,
• jaká rizika pojistka kryje,
• jak vysoká je spoluúčast,
• zda se pojištění vztahuje také na stavební součásti jednotek,
• kdy byla pojistná částka naposledy aktualizována.

Pokud smlouvě nerozumíte, není ostuda nechat ji posoudit pojišťovacím poradcem.

Než koupíte byt, podívejte se i za jeho dveře

Při prohlídce bytu vidíte kuchyň, koupelnu, podlahy nebo okna. To všechno je důležité. Stejně důležité ale může být něco, co není vidět vůbec.

Pojištění domu

Koupí bytu totiž nezískáváte jen prostor, ve kterém budete bydlet. Získáváte také podíl na celém domě – a s ním i podíl na rizicích, která se k jeho vlastnictví pojí.